Le Polizze di Investimento: scopri cosa sono

Oltre alle tipologie di assicurazione più conosciute, che coprono i danni in caso di eventi avversi, vi sono polizze che si comportano come strumenti finanziari veri e propri, tesi a valorizzare i risparmi facendoli fruttare e, allo stesso tempo, proteggendoli dall’inflazione e da altre problematiche economiche: sono le polizze di investimento.

Questi prodotti vengono emessi generalmente da compagnie assicurative, ma possono essere sottoscritti anche tramite banche o società di intermediazione immobiliare.

Quali sono le tipologie di polizza di investimento

Vediamo quali sono le tipologie di polizze di investimento tra cui scegliere:

• Polizza vita tradizionale: anche detta di Ramo I, in cui la garanzia sul capitale è assicurato dalla compagnia e il rendimento viene amministrato da una Gestione Separata (il fondo della compagnia assicurativa in cui vengono investiti i capitali versati dai clienti che sottoscrivono la polizza). È la polizza che presenta meno rischi in assoluto, perché l’investimento avviene in Titoli di Stato con una tassazione agevolata. Scegliendo quest’opzione siamo sicuri di garantire il capitale versato e di godere dei risultati raggiunti.
• Polizza Index Linked: è una formula assicurativa che lega il proprio rendimento a degl’indici finanziari, il cui risultato è quindi variabile. Gli indici possono essere rappresentati da diversi tipi di strumenti: indici di Borsa, indici azionari settoriali, titoli azionari o portafogli di titoli azionari, fondi comuni, tassi di cambio. È strutturata per avere una copertura in caso di morte e, nonostante le variazioni del mercato, restituisce, alla scadenza, almeno il capitale investito. È previsto spesso un rendimento minimo che viene pagato alla scadenza oppure erogato con delle cedole nel corso della durata contrattuale. Questo tipo di polizza prevede quindi un rischio, perché l’esito dipende dalle oscillazioni degli indici, ma se non altro è contenuto, perché ha come obiettivo quello di recuperare almeno il capitale investito. Se durante il periodo di investimento viene raggiunto l’obiettivo iniziale, il rendimento raggiunto verrà sommato e pagato insieme al valore delle obbligazioni iniziali. In caso di perdita, invece, verrà pagato il solo capitale versato.
• Polizza Unit Linked: detta anche Ramo III, è un’assicurazione legata a più fondi gestiti direttamente dall’agenzia o banca che emette la polizza, oppure a fondi comuni di società esterne. I rendimenti saranno quindi strettamente legati all’andamento del mercato. Per quanto riguarda quelli interni, le assicurazioni hanno suddiviso i fondi in varie classi a seconda del rischio, in un’ottica di trasparenza con i propri clienti. È certamente la polizza di investimento più incerta: è bene, al momento della sottoscrizione, verificare se ci siano clausole di salvaguardia.
• Polizza Multiramo: è il connubio fra la classica polizza vita, quella più garantita, e la unit linked, quella che comporta più rischi. Con questa modalità è possibile salvaguardare una parte del capitale investito, con la sicurezza di poterlo riscattare a fine contratto e avvalersi di una quota da destinare a fondi più rischiosi, ma che consente una speculazione più interessante. Esistono delle polizze personalizzate, in questo caso, che consentono di modificare gli investimenti nel corso del contratto. Se si ritiene che i titoli scelti in precedenza non siano più affidabili, è sufficiente sostituirli con nuovi fondi più promettenti. È fondamentale essere consapevoli, al momento della sottoscrizione di una polizza di investimento, che si sta compiendo una vera e propria operazione finanziaria: è necessario pretendere trasparenza e chiarezza dai propri consulenti e saper valutare la propria propensione al rischio.

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